Rachat de crédits – regroupement de crédits

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Rachats de crédits : regrouper tous vos crédits

Regrouper tous vos crédits en un seul et unique prêt et une mensualité unique grâce au rachat de crédits

 
  
avant et après un rachat de crédits

Rachat de crédits

Jusqu’à -60% sur vos mensualités avec le rachat de crédits !
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Le rachat de crédits, comment ça marche ?

 

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Le rachat de crédits est une opération permettant de diminuer ses mensualités et donc, d’alléger son budget au quotidien. Je vous finance propose plusieurs Types de rachat de crédits, Voici les points essentiels à connaître avant de commencer vos démarches:

Restructuration de dettes, consolidation de prêts, regroupement de crédit… tous ces termes désignent la même opération : le rachat de crédit.

Son principe ? Fusionner plusieurs crédits et existants en un seul. Vous pouvez y intégrer toutes vos dettes. Durée d'amortissement et taux d'intérêts deviennent alors uniques, pour s'adapter à la situation et à vos revenus.
L'objectif premier d'une restructuration de prêt est de diminuer le montant des mensualités pour apporter une bouffée d'oxygène à son budget.

Regroupement hypothécaire ou rachat de crédit à la consommation ?

Rachat de crédits : Quels crédits racheter ?

Vous pouvez regrouper l'ensemble de vos crédits (crédit consommation, crédit renouvelable, prêt immobilier, prêt travaux etc...) de même qu'un retard d'impôt, dettes personnelles, découvert bancaire et vous pouvez y intégrer une trésorerie afin de prévoir un imprévu .

Les avantages du rachat de crédits

 

Le rachat de crédits est une possibilité qui s’offre à vous. Que vous ayez des crédits à taux non avantageux ou plusieurs crédits en cours, c’est une solution qui peut vous permettre de mieux vivre

 

Qu’est ce qu’un Taux Effectif Global ou TEG

 

une nouvelle mensualité adaptée à vos revenus et charges actuels

un crédit unique après rachat de vos prêts à la consommation 

vous conserver votre banque actuelle,

la possibilité d'inclure vos dettes et/ou un nouveau projet.

Réduire votre taux d'entêtement (jusqu'à 60%)

Une gestion simplifié avec un rachat de crédits ( une seule mensualité )

Rachat de crédits : Comment baisser ses mensualités ?

Un crédit ne se résume pas à un montant emprunté et des mensualités. C'est aussi un taux et des assurances qui peuvent coûter cher au final. Les avantages du rachat de crédit

Limitez les crédits renouvelables

Quelques minutes suffisent pour en souscrire un dans les grands magasins et les supermarchés. Facilement accessibles, les crédits renouvelables, appelés aussi « réserves d'argent » ne sont pas des plus économiques. Avec leurs taux pouvant atteindre les 20 %, ces crédits peuvent représenter un danger de surendettement si on les multiplie.

Pour financer un achat à moindre coût (voiture, travaux, etc.), il vaut mieux s'orienter vers des prêts amortissables dont les mensualités sont fixes et déterminées à l'avance. Ainsi, selon la durée, le montant emprunté et l'organisme prêteur, les taux varient entre 5 et 15 %.

Rappelons que depuis la loi Hamon sur la consommation de 2014, les établissements ont l'obligation de présenter une proposition de prêt amortissable (prêt personnel avec échéancier) en complément de toute offre de crédit renouvelable d'un montant supérieur à 1 000 €, afin de permettre aux emprunteurs de comparer les deux offres (en particulier le coût total).

Rachat de crédits : regroupez vos crédits :

Le rachat de crédits peut être une option intéressante si vous cumulez plusieurs prêts (crédit conso, auto, travaux, immo, etc.) à rembourser. Le principe est simple : regrouper tous vos crédits en un prêt unique. Cette opération peut alléger vos charges mensuelles jusqu'à 60 %.

Notez d'ailleurs que si la part du prêt immobilier dépasse 60 % du total refinancé, c'est la réglementation au crédit immobilier qui s'applique sur l'ensemble du rachat de crédit. Une bonne nouvelle pour l'emprunteur qui bénéficie d'une législation plus protectrice, mais surtout de taux d'intérêt très bas.

Rachat de crédits : Économisez sur le prêt immobilier :

Il existe de nombreux curseurs à actionner pour alléger son prêt immobilier de plusieurs milliers d'euros. On peut commencer par faire des économies dès la souscription en faisant appel à un courtier (rachat-de-credit-en-ligne,net, je vous finance…). Ces professionnels négocient à votre place le meilleur taux du marché.

L’allègement des mensualités passe aussi par la souscription de prêts spécifiques, dont les taux très faibles permettront de réduire le montant du crédit principal. Selon votre situation et le niveau de ressources, vous pourrez prétendre au prêt à taux zéro, aux prêts locaux accordés par certaines villes, départements ou régions ou encore à un prêt aidé type prêt à l'accession sociale, prêt conventionné…

Autre source d'économie possible : l'assurance-emprunteur rachat de crédits (décès, invalidité, incapacité de travail). Dans la majorité des cas, elle est souscrite auprès de l'établissement prêteur. Pourtant, ces contrats de groupe ne sont pas toujours compétitifs (jusqu'à un tiers du coût du prêt). Depuis 2010, les emprunteurs peuvent choisir la « délégation d'assurance » auprès d'un autre organisme. C'est souvent moins cher et la banque ne peut pas vous le refuser si le niveau de garantie est équivalent. Renseignez-vous auprès de courtiers en assurance.

Rachat de crédits : Les types différents

Il existe différents types de rachat de crédits parmi lesquels :

Le rachat des crédits à la consommation sans garantie:

Il s'adresse aux salariés ou retraités ne faisant pas l'objet de fichages gérés par la Banque de France. Il est consenti sur une durée

L'objet de ce prêt est la reprise de la totalité ou partiel des crédits :  prêt personnel, prêt voiture, crédit renouvelable , réserve d'argent, retard d'impôts … en un seul. Grâce à l'effet conjugué d'un taux plus bas et d'une durée plus longue, la mensualité ainsi obtenue permet à l'emprunteur de récupérer du pouvoir d'achat et de ne plus se trouver en situation de surendettement. Ce type de refinancement peut s'étendre sur une durée maximum de 12 ans.

EXEMPLE D'UN RACHAT DE CRÉDITS

Un couple locataire à la retraite souhaite faire racheter 1 crédit personnel, 3 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 2 490,50 € et leurs charges mensuelles à 1 495,21 € dont un loyer de 600€. Soit un taux d'endettement de 60.04%.

Après la restructuration de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 27 933 € sur 120 mois, à un TAEG de 6.91%. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 299,66 € hors assurance. Leur taux d'endettement descend à 37.70% hors assurance.

Le rachat de crédits hypothécaires: immobilier et crédits à la consommation

L'objet de ce prêt est la reprise de la totalité ou partiel des crédits : prêt immobilier , prêt personnel , crédit voiture, crédit renouvelable , découvert bancaire , retard d'impôts … en un seul et unique prêt.
Il s'adresse aux salariés, retraités ou professions libérales, propriétaires ou accédant à la propriété. Ce type de prêt est garanti  par une prise d'hypothèque sur le bien immobilier. . Il est consenti sur une durée pouvant aller jusqu'à 35 ans. Cette solution peut être intéressante, si vous ne comptez pas revendre votre bien immobilier dans l'immédiat.

A qui s'adressent un rachat de crédits ?

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Le rachat de crédit avec je vous finance est une opération bancaire qui s'adresse aussi bien aux locataires qu'aux propriétaires. Toutefois, les organismes de rachat vous demanderont un certain nombre de garanties pour s'assurer de votre solvabilité. Les personnes en CDI et les retraités sont celles qui voient le plus souvent leurs dossiers validés. Des r achats de crédits peuvent toutefois être accordés aux professions libérales ou aux intérimaires si ces personnes justifient de leur stabilité professionnelle et de leur solvabilité.

En revanche, le rachat de crédits est impossible à tous les demandeurs d'emplois, les indemnités Pôle emploi n'étant pas considérées comme un revenu. De même, les personnes locataires fichées au FICP (fichier national des incidents de paiement de crédit aux particuliers) ou utilisant leur découvert de façon abusive se verront généralement refuser leur demande de rachat.

Il est possible avec je vous fiance d’effectuer une seconde restructuration de prêts si la première demande a été effectuée il y a plus de deux ans. Toutefois il ne doit pas y avoir eu de défaut de paiement constaté entre cette période et il faudra justifier des nouveaux crédits effectués.

Comment se passe un rachat de crédits ?

Rachat de crédit familles

L’opération de restructuration de créances qui vous est proposée par Je vous finance est

Une prestation complète.

Une fois la pré étude réalisée par nos analystes, ils vous sera demandé un certain nombre de pièces à la constitution de votre dossier.

Ensuite Je vous finance  s’occupera de toutes les démarches administratives. Votre confidentialité est assurée à chaque étape.

Rachat de crédits : quels sont les frais ?

Le rachat de crédits s'accompagne d'un certain nombre de frais tels que :

• les frais de dossier, puisqu'il s'agit d'une opération bancaire
• les intérêts, dont le montant qui variera en fonction de  la durée du prêt
• les frais de remboursement anticipé
• l'assurance, Je vous finance est également courtier en assurance emprunteur.

Quelles sont les démarches pour obtenir un rachat de crédits ?

Vous pouvez prendre contact directement avec un conseillé Je vous finance, simuler votre opération en ligne ou même demander une simulation sur notre site en quelques clics. Une réponse vous sera apporté dans les 24 h. Ils vous sera demander ensuite des pièces justificatives pour constituer votre dossier. Je vous finance s'occupera de l'ensemble de votre opération.

Les pièces justificatives nécessaires pour un rachat de crédits

Processus d'un rachat de crédits

LES ÉTAPES D'UN RACHAT DE CRÉDITS : 

La demande
1. La demande
Vous faîtes une demande de rachat, de réaménagement de crédit ou bien de financement de votre habitation.

La simulation
2. La simulation
Votre analyste Je vous finance vous propose une simulation de regroupement de prêts.

Le montage
3. Le montage
Si la simulation vous convient, le montage de votre dossier est réalisé avec les pièces justificatives.

La signature
4. La signature
Vous signez le contrat de notre partenaire bancaire.

Le déblocage des fonds
5. Le déblocage
Après validation du contrat par notre partenaire bancaire, votre prêt de substitution est mis en place et le déblocage des fonds a lieu.

Rachat de crédits : Jusqu’à combien emprunter ?

Les solutions de rachat des crédits sont encadrés par le code de la consommation.  Le montant autorisé sera différerait en fonction du type de rachat de crédits, mais aussi de l’organisme de crédit ou bancaire.

Voici les grandes lignées à retenir :

 

Rachat de crédits Hypothécaire pour les propriétaires

 

Durée du prêt Jusqu'à 35 ans
Age 95 ans maximum fin de prêt
Montant De 10 000€ à 90 % de la valeur du bien
Taux d’endettement avant Pas de limite
Taux d'endettement après 45 % voir 50 % selon certaines conditions

Rachat de crédits consommation sans garantie (locataire et propriétaire)

Durée du prêt Jusqu'à 12 ans , 15 pour les propriétaires selon certaines conditions
Age 84 ans maximum fin de prêt
Montant De 6 000€ à 100 000 €
Taux d'endettement avant Pas de limite
Taux d'endettement après 40 %  selon reste à vivre  et 45 % selon certaines conditions

 

Rachat de crédits en CDD ou en intérim : les conditions d’accès:

Pour bénéficier du rachat de crédits il faut rentrer dans des critères de l'organisme bancaire.  Les critères peuvent varier en fonction de chaque banque qui accepte un certain profil bancaire, mais il s’agit principalement de ceux-ci :

  • CDI, et revenus pérennes en général, notamment pour les professions libérales et les entrepreneurs ou gérants,
  • CDD ou intérimaire avec une certaine ancienneté dans l’entreprise ou la fonction,

Sortir du surendettement grâce au rachat de crédits

Rachat de crédit surendettement

Surendettement propriétaire et Locataire: Sortez du

surendettement grâce au rachat
de crédits.

Vous êtes propriétaire ou locataire et vous rencontrez des difficultés financières ? Vous souhaitez financer un projet ?

Le surendettement des propriétaires ou des locataires n'est pas un cas particulier:

vous avez cumulez les crédits : crédit immobilier, crédit conso, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable...
Des dépenses imprévues (réparations, impôts, factures non anticipées...), un changement de situation (perte de revenus, séparation...) ont entraîné un déséquilibre de votre budget.

Le rachat de crédits surendettement (ou regroupement de crédits) vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul et de diminuer les mensualités jusqu'à 60%. Vous rééquilibrez ainsi le montant de vos remboursements de crédits adapté à votre budget.

  • Vous pouvez également bénéficier d'une trésorerie pour financer un nouveau projet (voiture, travaux, projet conso ou personnel...)

Il est important de réagir rapidement afin d'optimiser les solutions de financement pour sortir du surendettement. Si vous venez de monter un dossier de surendettement auprès de la banque de France vous ne pourrez pas prétendre à une opération en rachat de crédit.

Le rachat de crédit encadré par la loi

 

 

Pourquoi avoir recours à un courtierLa protection du consommateur en matière de crédits est régie par le Code de la consommation. La législation encadre ainsi, qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation ou d'un prêt immobilier, le contenu de l'offre de crédit, le délai de rétractation ou de réflexion, la communication d'un TAEG ou encore les modalités de remboursement anticipé.

 

 

 

Loi MURCEF et le rachat de crédits
La loi Murcef a pour but d’améliorer les relations entre les banques et leur clientèle. Elle a été publiée le mercredi 12 décembre 2001 au Journal officiel. Qu’est-ce que le loi MURCEF ?

La loi Murcef  stipule qu’aucune somme d’argent ne peut être demandée à un particulier avant que celui-ci obtienne un ou plusieurs prêts d’argent : « Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent » (article L 321-2 du Code de la Consommation). La loi Murcef  qui concerne le rachat de crédits interdit formellement aux intermédiaires de percevoir des honoraires de la part du client tant que ce dernier n’a pas signé le contrat final de rachat de crédits (cette offre de prêt éditée par le partenaire bancaire à qui votre demande de regroupement de crédits est adressée).

Le Rachat de crédits encadré par la loi LAGARDE
La loi définit les règles spécifiques applicables aux opérations de regroupement ou rachat de crédits;Le consommateur-emprunteur disposera ainsi d’une information plus lisible et plus complète. En particulier, la réglementation aura pour objectif de permettre aux consommateurs de comparer le coût total de leurs crédits avant et après regroupement.La publicité pour les rachats ou regroupements de crédits est soumise aux dispositions d’encadrement de la publicité introduites par la loi: Les publicités doivent respecter certaines obligations : Interdiction des mentions qui suggèrent qu’un crédit améliore la situation financière et le budget de l’emprunteur. Obligation de faire figurer le TAEG dans une taille plus importante que celle utilisée pour le taux d’intérêt promotionnel. Obligation de désigner le « crédit renouvelable » par cette seule appellation à l’exclusion de toute autre. Les termes tels que « réserve d’argent, crédit revolving …» n’apparaîtront plus sur les communications. Un exemple représentatif d’utilisation du crédit, identique pour toutes les publicités, permettra de comparer le coût réel du crédit entre plusieurs établissements de crédit. La mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » est systématiquement présente dans toutes les publicités (hors radio) afin de rappeler au consommateur qu’il doit mesurer sa capacité à pouvoir rembourser un crédit. Lorsque des contrats de crédit renouvelable feront l’objet d’un contrat de rachat de crédit, le prêteur a l’obligation de proposer à l’emprunteur de clôturer ses crédits.

– Regroupement de crédits à la consommation La loi prévoit que lorsque des crédits à la consommation sont regroupés, ils sont soumis aux règles du crédit à la consommation, même si le montant total dépasse le plafond –  Regroupements de crédits à la consommation et de crédit immobilier

Le texte prévoit les règles suivantes : lorsqu’un crédit de regroupement comprend un ou des crédits immobiliers dont la part relative au crédit immobilier ne dépasse pas 60 %, seuil fixé par décret, le nouveau contrat de crédit est soumis au règles et au formalisme du crédit à la consommation. Lorsque cette part relative au crédit immobilier dépasse 60 %, le nouveau contrat de crédit est soumis aux règles et au formalisme du crédit immobilier.Le calcul des 60 % est fait au regard de la « facture » de l’établissement de crédit auprès de qui le ou les crédits immobiliers a été souscrit. Le montant pris en compte inclut tous les coûts, les intérêts, les commissions, les taxes, les pénalités.

LA LOI SCRIVENER ET LE RACHAT DE CRÉDIT
La loi Scrivener 1 est entrée en vigueur en 1978, avec pour but d’offrir une meilleure information à l’emprunteur.

Le prêteur est dans l’obligation de lui communiquer une offre comprenant :

• les modalités du prêt ;

• le montant du crédit ;

• l’identité des partis ;

• la mention du bien financé.

RÉSILIATION ASSURANCE EMPRUNTEUR : LA LOI HAMON

Assurance emprunteur :

c’est un contrat qui protège vos crédits et une garantie supplémentaire pour l’organisme de prêt. En cas d’imprévu (licenciement, par exemple), l’assurance emprunteur prend le relais pour honorer le paiement des mensualités.

Capacité d’endettement:

Appelée aussi capacité de remboursement, elle représente le montant maximum de l’échéance mensuelle que l’emprunteur peut supporter pour un nouveau prêt compte tenu de ses charges et de ses ressources au moment de sa demande.

Capital restant dû :

c’est le montant  restant à rembourser d’un crédit.

Coût total d’un crédit :

L’emprunt de base est augmenté par les intérêts. La somme de l’emprunt et des intérêts donne le coût total du crédit.

Crédit à long terme :

si la durée est supérieure à 7 ans alors il s’agit d’un crédit à long terme. Dans le cas contraire, le conseiller financier utilise le terme crédit à court terme.

Hypothèque :

Bien immobilier mis en garantie par son propriétaire. En cas d’impayé, l’organisme peut vendre le bien hypothéqué.

Mensualité :

c’est la somme d’argent que vous versez chaque mois à l’organisme prêteur pour le remboursement de l’emprunt.

Taux de surendettement :

c’est le rapport entre les ressources et les charges. Si le taux dépasse le seuil des 33 %, vous êtes considéré comme surendetté.

Taux variable :

c’est le taux d’intérêt de votre emprunt. Il peut être révisé. Le montant des remboursements peut donc varier. Taux fixe : c’est le taux d’intérêt de votre emprunt défini dans l’offre de prêt et qui restera identique tout au long de la durée du prêt

Grâce à la loi relative à la loi Hamon, publiée au Journal Officiel du 18 mars 2014, il est désormais possible de résilier son assurance emprunteur ou de la renégocier, une fois l’offre de prêt signée et sur une durée limitée. Cela s’applique uniquement aux contrats signés après le 26 juillet 2014 et d’autres assurances sont également concernées

Pendant les douze mois suivant la signature de l’offre de prêt, l’emprunteur peut décider de substituer au contrat d’assurance emprunteur initial un autre contrat d’assurance présentant un niveau de garanties équivalent. L’assuré peut ainsi changer de contrat en optant pour une offre moins coûteuse.

Cette substitution est sans frais pour l’emprunteur. Elle concerne les offres de prêt émises à partir du 26 juillet 2014 (date d’entrée en vigueur des dispositions de la loi sur l’assurance emprunteur).

Pour exercer ce droit, l’emprunteur doit adresser une lettre en courrier recommandé avec accusé de réception au moins 15 jours avant la fin de la première année de l’offre de prêt.

Le rachat de crédit et la DGCCRF
La direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF) est l’administration française garante de la loyauté des transactions entre les commerçants et les consommateurs, plus connue sous le nom de « répression des fraudes ».

Les mauvais résultats des sociétés de rachat de crédits

Concernant l’activité de rachat de crédit, la DGCCRF mentionne qu’un site internet sur deux est dans l’illégalité puisque 49,8 % d’entre eux ne respectent pas la législation.

L’enquête menée sur 249 sites web de sociétés de crédit et d’intermédiaires bancaires débouche sur 120 avertissements, trois procès-verbaux et une injonction. En cause, des carences en matière d’information réglementaire et certaines pratiques commerciales déloyales.

Quels sont les rôles de la DGCCRF ?

LA DGCCRF est un organisme de norme et de contrôle qui dépend du ministère de l’Économie et des Finances. Elle est chargée de trois missions principales :

– La régulation concurrentielle des marchés, en veillant au respect des règles de concurrence entre les distributeurs et à la conformité des pratiques commerciales, par exemple :

  • L’évolution des prix sur les produits de grande consommation
  • La régularité et la durée des soldes

– La protection économique des consommateurs, en s’assurant de :

  • La clarté de l’information mise à disposition du consommateur (étiquetage, affichage)
  • L’application des règles de publicité des prix
  • L’utilisation des labels valorisants (AOC, AOP, etc.)

– La sécurité des consommateurs, en garantissant :

  • La salubrité des produits issus de l’industrie agroalimentaire
  • La conformité et la sécurité des produits de grande consommation, notamment à destination des enfants
  • La centralisation des avis de rappel de produit, en cas de défaut ou de danger pour le consommateur
définition et lexique du rachat de crédit :

Assurance emprunteur : c’est un contrat qui protège vos crédits et une garantie supplémentaire pour l’organisme de prêt. En cas d’imprévu (licenciement, par exemple), l’assurance emprunteur prend le relais pour honorer le paiement des mensualités.

Capacité d’endettement appelée aussi capacité de remboursement, représente le montant maximum de l’échéance mensuelle que l’emprunteur peut supporter pour un nouveau prêt compte tenu de ses charges et de ses ressources au moment de sa demande.

Capital restant dû : c’est le montant  restant à rembourser d’un crédit.

Coût total d’un crédit : L’emprunt de base est augmenté par les intérêts. La somme de l’emprunt et des intérêts donne le coût total du crédit.

Crédit à long terme : si la durée est supérieure à 7 ans alors il s’agit d’un crédit à long terme. Dans le cas contraire, le conseiller financier utilise le terme crédit à court terme.

Hypothèque : Bien immobilier mis en garantie par son propriétaire. En cas d’impayé, l’organisme peut vendre le bien hypothéqué. Mensualité : c’est la somme d’argent que vous versez chaque mois à l’organisme prêteur pour le remboursement de l’emprunt.

Taux de surendettement : c’est le rapport entre les ressources et les charges. Si le taux dépasse le seuil des 33 %, vous êtes considéré comme surendetté. Taux variable : c’est le taux d’intérêt de votre emprunt. Il peut être révisé. Le montant des remboursements peut donc varier.

Taux fixe : c’est le taux d’intérêt de votre emprunt défini dans l’offre de prêt et qui restera identique tout au long de la durée du prêt.

Nos Services

Regroupement, rachat de crédits en ligne

Locataire ou propriétaire, vous avez contracté plusieurs prêts (crédits consommation, renouvelables, hypothécaire …) au fil des années. Vous souhaiteriez aujourd’hui réduire et / ou simplifier vos mensualités. Le rachat de crédits est peut être la solution que vous recherchez. Je vous finance est un organisme de rachat de crédits qui étudie pour vous la meilleure solution.

Nos simulateurs

Quelle serait votre mensualité si vous regroupiez tous vos crédits ? Utilisez gratuitement nos calculettes de rachat de crédit en ligne. Calculez votre taux d’endettement avant et après votre projet en utilisant nos calculettes de simulation. Vous pouvez également profiter de votre demande de rachat de prêts en ligne avec Je vous finance.

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Vous pouvez nous contacter très facilement par mail : contact@je-vous-finance.fr , par téléphone au 02 72 89 06 13 (appel non surtaxé) ou demander qu’un conseillé vous rappel.

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